外国人はサウジで住宅ローンを組める？融資の条件

住宅ローンの可否は、誰が決めるのですか

決めるのは、融資をする銀行などです。サウジの中央銀行SAMAの規則に従います。REGAは、融資を承認しません（REGA）。

Saudi Propertiesポータルが扱うのは、所有の手続き、規則の順守、不動産登記との連携です。融資は扱いません。ポータルの案内も、融資や承認の保証ではないと説明されています（REGA、Enterprise 2026年8月13日）。

不動産融資の基本の法律は、不動産融資法です。2012年7月3日（ヒジュラ暦1433年8月13日）の勅令で定められました（Clifford Chance）。融資額の上限などは、実施細則に書かれています（SAMA）。

所有の手続きの支払いは、電子決済で行います。決済・決済サービス法とSAMAの指示に従います（REGAガイド）。施行規則も、外国人の所有に関わるお金のやり取りを、電子決済のプラットフォームで行うよう定めています（Greenberg Traurig）。

用語を説明します。融資額が物件の価額に占める割合の上限を、LTV（ローン・トゥ・バリュー）といいます。

融資の上限は、物件価格の何％ですか

上限の原則は、住宅価額の70%です。不動産融資法の実施細則の第11条が定めています。貸し手は、70%を超える融資をしてはいけません。SAMAは、市場の状況に応じて、この比率を変えられます（SAMA）。

SAMAは、国民の初めての住宅に限って、上限を引き上げてきました。2017年1月に、銀行などの融資の上限を70%から85%へ上げました（通達381000039082）。2018年1月14日には、85%から90%へ上げました（通達391000048362）。2軒目の住宅は、70%のままです（SAMA）。

原則（第11条）

住宅価額の70%

国民の初めての住宅

90%（2017年に85%、2018年に90%）

2軒目の住宅

70%

比率の変更

市場の状況に応じて、SAMAが変更できる

出典：本記事の出典一覧（取得日 2026.11.09）

外国人の初めての住宅に、別の比率を定める記載は、これらの通達にありません。実際に使われる比率は、銀行が説明します。

上限が70%なら、頭金は住宅価額の30%以上です。たとえば100万SARの物件なら、融資は最大70万SAR、頭金は30万SARです。これは計算例です。

1米ドル＝3.75SARで換算すると、100万SARは約26.7万米ドルです。融資の最大額は約18.7万米ドル、頭金は約8万米ドルです。SARは、1986年から米ドルに固定されています（SAMA）。

返済の負担には、どんな上限がありますか

返済の負担の上限は、月収に占める毎月の返済額の割合です。英語では、債務負担率（DBR）とも呼ばれます。

SAMAの「個人顧客向けの責任ある融資の原則」の第4章が、上限を定めています。給与から天引きする返済は、総給与の33.33%までです。退職者は、25%までです（SAMA、第15〜17項）。

月収の水準ごとの上限は、次のとおりです。

月収1.5万SAR以下

返済の合計は月収の55%まで。住宅省や不動産開発基金の住宅融資を使う人は65%。住宅ローン以外は45%

月収1.5万〜2.5万SAR

返済の合計は月収の65%まで。住宅ローン以外は45%

月収2.5万SAR以上

天引きの上限のみ。ほかは貸し手の方針で、貸し手が返済能力を確認する

出典：本記事の出典一覧（取得日 2026.11.09）

個人向けの融資期間は、原則5年以内です。ただし、不動産融資とクレジットカードは例外です（SAMA、第18項）。SAMAは、これらの比率を見直せます（第19項）。

上の数字は、SAMA規則集の記載です。外国人の借り手への当てはめ方と、実際の審査は、銀行が行います。

銀行は、外国人にどんな条件を求めますか

2026年1月の報道では、条件は銀行ごとに大きく違いました。サウジに住む外国人向けの金利は、約4.10%から約5%でした。期間は、15年、20年、25年、30年の提示がありました（Arab News、Al-Eqtisadiahの分析部門が銀行のデータと問い合わせで確認）。

一部の銀行は、投資家向けの特別な居住権を求めていました。頭金を、物件価額の30%以上とする提示もありました（Arab News）。

最低の月収も、銀行で違いました。NCBは非GCC諸国の居住者に月1万9,000SAR、Alawwalは2万5,000SARを求めると報じられています（Arab News）。

金利

約4.10%〜約5%

期間

15年、20年、25年、30年の提示

頭金

30%以上とする提示がある

最低の月収

NCB（非GCC居住者）1万9,000SAR、Alawwal 2万5,000SARの例

居住権

特別な居住権を求める銀行がある

出典：本記事の出典一覧（取得日 2026.11.09）

報道は、銀行が外国人の借り手を、雇用の安定と居住の面で、比較的リスクが高いとみていると説明しています。金利の差は、借り手の信用の記録や、銀行ごとの方針でも生まれます（Arab News）。

一部の銀行は、諸費用を含めると、実質の年率が表示より高くなります（Arab News）。この表は、2026年1月の報道です。現在の条件は、銀行に確認してください。

19,000SARは、1米ドル＝3.75SARで約5,067米ドルです。25,000SARは約6,667米ドルです。

メッカやマディーナの物件に、ローンは使えますか

使えません。SAMA規則集は、メッカとマディーナの物件の融資を、サウジ国籍の個人と法人だけに限っています（SAMA）。

銀行などは、この2都市で、支店や従業員住宅に使っている物件を、非サウジ人に売れません。返済不能などで銀行に移った物件も、非サウジ人に売れません（SAMA）。

所有できる人も、この2都市では限られます。詳しくは、2026年新法の記事で説明しています。

ジェッダ、アルウラ、リヤドの区域は、この規定の対象ではありません。融資の条件は、銀行ごとに確認します。

購入の手順と費用は、どうなりますか

サウジに住んでいない個人は、先にデジタルID、サウジの銀行口座、デジタルIDに紐づくサウジの携帯番号を用意します。デジタルIDは、サウジの在外公館を通じて取得します（REGA 2026年1月22日の発表）。SAMAは2026年7月2日に、銀行へ所有手続き用の口座を開くよう通達しました。口座は専用で、共同名義や国外の署名者は認められず、カードは発行されません（Okaz）。

1. 1

   区域を確認

   Saudi Propertiesで、物件の区域を調べる

2. 2

   本人確認を準備

   デジタルID、銀行口座、携帯番号

3. 3

   銀行に条件を聞く

   融資の可否と条件は、銀行ごとに違う

4. 4

   ポータルで申請

   申請と支払いは電子で行う

5. 5

   登記を完了

   不動産登記所に、権利が記録される

サウジに拠点のない外国企業が買う場合は、先に投資省のInvest Saudiで登録し、統一番号（700）を取得します（REGA）。法人の買い方は、個人と法人の比較の記事で説明しています。

取引税、処分手数料、登記の費用は、税金・費用の記事にまとめています。融資を使う場合は、銀行の手数料を含めた実質の年率を、見積りで確認します。

ローンの担保になっている物件の扱いは、プレミアム居住権の記事で説明しています。

現地を見に行く場合は、外務省の危険情報を確認します。2026年10月22日付の更新で、リヤド州、東部州、メッカ州、マディーナ州などがレベル3（渡航中止勧告）です（外務省、2026年11月9日確認）。

外務省は、真に必要な場合を除き、空港の利用や空港付近への接近を避けるよう求めています。レベルは変わることがあります。最新の内容を確認してください。

• —融資の可否は銀行が決めると理解した
• —頭金と、融資額の上限の比率を、銀行に確認した
• —最低の月収と、居住権の条件を確認した
• —金利と諸費用を、見積りで確認した
• —メッカとマディーナは、融資の対象外と確認した
• —外務省の最新の危険情報を確認した

よくある質問

Q. 外国人でも、住宅ローンは使えますか。

A. 条件を満たせば、融資を出す銀行があります。審査は銀行が行い、REGAは承認を保証しません。サウジに住んでいない人にも出すかどうかは、銀行ごとに確認してください（Arab News、REGA）。

Q. REGAは、融資を保証しますか。

A. 保証しません。ポータルが扱うのは、所有の手続き、規則の順守、登記所との連携です。融資は、SAMAの規則に従う金融機関が扱います（REGA）。

Q. 頭金は、どのくらい必要ですか。

A. 原則の上限が70%なので、頭金は30%以上です。国民の初めての住宅は、上限が90%です。外国人の比率は、銀行に確認してください（SAMA）。

Q. 金利は、どのくらいですか。

A. 2026年1月の報道では、約4.10%から約5%でした。銀行や期間で違い、現在の条件は変わっている場合があります（Arab News）。

Q. メッカやマディーナの物件に、ローンは使えますか。

A. 使えません。この2都市の物件の融資は、サウジ国籍の個人と法人に限られます（SAMA）。

Q. 海外に住んでいても、物件を買えますか。

A. 指定区域の中なら、買えます。デジタルID、サウジの銀行口座、携帯番号が先に必要です。融資の可否は、銀行が決めます（REGA、Okaz）。

Q. 返済の負担に、上限はありますか。

A. あります。給与の天引きは、総給与の33.33%までです。ほかの上限は、月収の水準で違います。住宅ローンは、5年以内という期間の上限の例外です（SAMA）。

Q. 為替のリスクは、ありますか。

A. サウジリヤルは、1986年から1米ドル＝3.75SARに固定されています（SAMA）。円との為替は変わります。返済の通貨は、銀行との契約で確認してください。

まとめ

外国人がサウジで住宅ローンを使えるかは、銀行が決めます。SAMAの規則は、融資額の上限と返済負担の上限を定めています。メッカとマディーナの物件は、融資の対象外です。この記事は、公式の規則と報道をもとに整理した、情報提供です。